Assurance emprunteur 2026 : loi Lemoine, délégation et économies possibles

L’assurance emprunteur représente souvent le deuxième coût d’un crédit immobilier après les intérêts. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez la choisir et en changer librement : c’est l’un des leviers d’économie les plus simples.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

Elle rembourse tout ou partie du prêt à la banque en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, et généralement d’incapacité ou d’invalidité. Elle n’est pas obligatoire selon la loi, mais les banques l’exigent presque toujours pour un prêt immobilier.

La quotité indique la part du prêt couverte pour chaque emprunteur : un couple peut s’assurer à 100 % chacun (200 % au total) ou à 50 % chacun, selon ses revenus et la protection souhaitée.

Contrat de groupe ou délégation d’assurance

• Le contrat de groupe est celui proposé par la banque. Il mutualise les risques : simple, mais souvent plus cher pour les emprunteurs jeunes et non-fumeurs.
• La délégation d’assurance consiste à souscrire un contrat individuel auprès d’un autre assureur. La banque doit l’accepter si les garanties sont équivalentes à celles qu’elle exige, et répondre dans un délai de 10 jours ouvrés.

Ce que permet la loi Lemoine

Mesure	Ce que cela change
Changement à tout moment	Vous pouvez résilier et changer d’assurance quand vous le souhaitez, sans frais, à garanties équivalentes
Questionnaire médical supprimé	Pour une part assurée jusqu’à 200 000 € par personne, si le prêt prend fin avant vos 60 ans
Droit à l’oubli réduit à 5 ans	Les anciens malades d’un cancer ou d’une hépatite C n’ont plus à le déclarer 5 ans après la fin du protocole thérapeutique
Information annuelle	L’assureur doit rappeler chaque année votre droit de résiliation

Combien pouvez-vous économiser ?

Le coût dépend de l’âge, de l’état de santé, du tabac, de la profession et des garanties choisies. Les contrats de groupe dépassent souvent 0,30 % du capital par an, quand une délégation peut descendre autour de 0,10 % pour un jeune emprunteur non fumeur.

Exemple : pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, une assurance à 0,34 % du capital coûte 17 000 € sur la durée du prêt. À 0,12 %, elle coûte 6 000 €, soit 11 000 € d’économie.

Pour mesurer l’effet sur votre mensualité, modifiez le taux d’assurance dans le simulateur de mensualités.

L’assurance compte dans le taux d’endettement de 35 %. Une assurance moins chère augmente donc aussi votre capacité d’emprunt.

Comment changer d’assurance en pratique

1. Récupérez la fiche standardisée d’information et la liste des garanties exigées par votre banque.
2. Comparez plusieurs offres à garanties équivalentes (décès, invalidité, incapacité, franchise, exclusions).
3. Souscrivez le nouveau contrat et envoyez-le à la banque avec votre demande de substitution.
4. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre ; tout refus doit être motivé. Elle émet ensuite un avenant au prêt, sans frais.
5. Résiliez l’ancien contrat à la date d’effet du nouveau, pour ne jamais être sans couverture.

Les points de vigilance

• Garanties équivalentes : comparez point par point, notamment la définition de l’invalidité et les exclusions (sports, dos, maladies psychiques).
• Délai de carence et franchise : période pendant laquelle l’assurance ne joue pas, et durée avant indemnisation en cas d’arrêt de travail.
• Coût calculé sur le capital initial ou restant dû : un tarif sur le capital restant dû diminue au fil du prêt.

En résumé

• L’assurance emprunteur peut représenter un tiers du coût total d’un crédit.
• Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais.
• Plus de questionnaire médical jusqu’à 200 000 € assurés par personne si le prêt se termine avant 60 ans.
• Une délégation peut faire économiser plusieurs milliers d’euros, à garanties équivalentes.